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咱先说清楚养老金到底咋算的，为啥早退休会少钱。人社部2021年就发过明确的养老金计算办法，退休工资主要靠三部分：基础养老金、个人账户养老金，还有咱70后可能享有的过渡性养老金。咱拿烟台的例子来说，2024年烟台的社会平均工资是6500元，要是一个企业女职工，1975年出生，到2025年刚好50岁：要是她现在就退，缴费年限满20年，个人账户里攒的钱大概7.2万元，算下来基础养老金是（6500+6500×0.6）÷2×20×1%=1040元（这里0.6是假设她缴费基数是社平工资的60%，很多普通职工都是这个档次），个人账户养老金是72000÷195≈369元（50岁退休对应的计发月数是195个月），加起来每月大概1409元。可要是她多干5年，到55岁再退，情况就不一样了：缴费年限变成25年，这5年里她和单位接着交社保，个人账户能攒到9万元，而且到2030年，烟台的社平工资大概率会涨，按每年5%的涨幅算，到时候社平工资能到8200元。那时候基础养老金就是（8200+8200×0.6）÷2×25×1%=1640元，个人账户养老金是90000÷170≈529元（55岁退休计发月数是170个月），加起来每月大概2169元。你看，这一差就是760元，就算没涨那么多，最少也差400元，五年下来就是2.4万元，还没算每年国家给退休人员涨的养老金——晚退的人因为基数高，每年涨的钱也比早退的多，越往后差得越多。
而且2025年1月1日刚实施的《实施弹性退休制度暂行办法》里，也给咱70后划了明确的范围，不是想早退就早退、想晚退就晚退的。里面说，弹性提前退休最多能提前3年，但女性工人不能低于50岁，女性干部不能低于55岁；要是想延迟退休，最多能延3年，这期间单位和个人得接着交社保，不能断。就像烟台芝罘区社保局2025年3月公布的数据，全区已经有1237名70后选了弹性退休：有个在纺织厂干了28年的王芳，1975年的，本来能50岁退，她算了账后选了53岁退，现在每月养老金比50岁退多领380元；
还有个中学的李老师，1972年的，因为评上了高级职称，按2015年《关于机关事业单位县处级女干部退休年龄的通知》，她能选55岁或60岁退，最后选了58岁，现在每月比55岁退多领620元，还能拿学校的返聘补贴。
当时烟台社保局副局长接受《烟台日报》采访时就说：“别跟风选退休年龄，每个人工资基数、缴费年限、身体状况都不一样，最好先到社保局用‘养老金测算器’算清楚，再做决定。”可别光想着早退休能歇着，这里头藏着仨“隐形坑”。第一个就是缴费年限缩水，每少缴一年社保，基础养老金就少2%的社平工资。还拿烟台举例，少缴5年，光基础养老金每月就少拿650元（6500元×2%×5）；第二个是个人账户“断流”，早退后就不再交社保了，个人账户里的钱就不涨了，按每月交8%的社保算，五年最少少存3.84万元（按烟台2024年最低缴费基数4000元算，4000×8%×12×5=19200元，要是基数高还更多），个人账户养老金每月就少领276元（38400÷139，这里按60岁退休计发月数算，年龄越小计发月数越多，少得还更多）；第三个是医保待遇打折，现在多数地方都要求医保得缴满25年（女）或30年（男）才能终身享受报销，要是早退时医保没缴够年限，退休后还得自己补缴，少则几千，多则几万，不然看病就没法报销。
反过来，晚退也不是光多交钱，国家还给了不少“红利”。首先是“多缴多得”的复利效应，每多缴一年，基础养老金多2%的社平工资，个人账户还能多攒钱，像烟台按8000元缴费基数算，一年就能多存7680元（8000×8%×12）；其次是职称和岗位补贴，就像前面说的李老师，高级职称晚退能多拿补贴，要是在机关事业单位，县处级女干部按政策也能选60岁退，每月额外有300-500元的补贴；还有地方试点的“晚退奖励金”，上海、深圳从2024年就开始试了，每延迟一年退休，每月额外发100-200元，要是延3年，每月就多300元，比早退划算多了。当然，也不是所有人都适合晚退，比如从事特殊工种的70后，国家早就有政策允许提前退。1978年《国务院关于工人退休、退职的暂行办法》里就明确，从事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或者其他有害身体健康的工作，男性满55岁、女性满45岁就能提前退休，而且养老金不会因为早退减少。就像烟台某化工厂的赵师傅，1970年的，干了30年的有毒有害工种，2025年5月刚满55岁就申请了退休，他的养老金是按正常退休年龄（60岁）的标准算的，每月能领3200元，比同龄的普通职工还多，这就是符合政策的“早退福利”。不同城市的政策还不一样，咱得结合自己所在的地方选。一线城市的弹性空间更大，比如北京2025年起试点“养老金补缴置换”，要是有人已经早退了，想补回少领的钱，能一次性补缴5年社保，按60%的档次补，大概需要8万元，补缴后养老金就能恢复到正常退休的水平；上海对延迟退休的人还开放了“专家返聘”通道，退休后接着工作的收入不算进养老金基数，还能享受个人所得税减免，比如某医院的老医生，62岁退的，返聘每月能拿8000元，还不用多交个税，很划算。
再看咱三四线城市，政策更贴老百姓的实际情况。烟台社保局专门设了“退休年龄咨询窗口”，每周三下午都有专家坐班，你带着身份证、社保缴费记录过去，专家能帮你算清楚“早退拿多少、晚退拿多少”，2025年4月的数据显示，去咨询的70后里，62%都选了晚退，剩下38%主要是因为身体不好，或者家里需要照顾；郑州对50岁退休的灵活就业人员还推出了“再就业补贴”，每月发500元，最多发3年，就是鼓励早退的人要是还能干，再找份工作补贴家用，也能多攒点钱。农村的70后也有专属政策，2024年国家发的《城乡居民养老保险待遇调整通知》里说，农村女性要是选60岁退休，基础养老金能比55岁退休提高30%。比如河南某县的张大妈，1975年的，之前一直交的城乡居民社保，本来能55岁退，每月领900元，后来听村里干部说晚退能多拿，就选了60岁退，现在每月能领1170元，多的钱够买每月的降压药和生活费了。想选对退休年龄，咱分三步走准没错。第一步先算清账，国家给了个好工具——登录“国家社会保险公共服务平台”，首页就有“养老金测算”模块，你把自己的出生年月、缴费年限、每年的缴费基数输进去，系统能自动算出“50岁退拿多少、55岁退拿多少、60岁退拿多少”，还能显示每年涨养老金后的金额。之前菜市场的王大姐就是这么算的，算完发现自己55岁退比50岁退每月多420元，当场就决定再干5年：“多领的钱够给孙子买奶粉、买玩具，值了！”第二步要找准自己能享的政策红利，尤其是特殊群体。比如低保户，凭低保证明去社保局申请，不仅能提前退休，基础养老金还能上浮10%；独生子女父母，退休时凭着《独生子女光荣证》，能一次性领3000元奖励金，有些地方还会按月加发5%的养老金；干部更不用担心，在正常养老金基础上，每月还能额外领200-500元的生活补贴，就算选早退，这部分补贴也不会少。第三步要是遇到争议别慌，有明确的解决路径。比如单位让你提前退休，可你不想退，或者社保局算的养老金不对，你可以先跟单位或社保局沟通，要求重新核算；要是沟通不成，能向当地的社保行政部门申请行政复议，或者拿着缴费记录、政策文件去法院提起诉讼。2024年青岛就有个案例，某企业让52岁的女职工提前退休，女职工觉得不对，去社保局查政策，发现自己不属于特殊工种，不能提前退，最后通过行政复议，保住了晚退休的资格，每月多领了360元。
傍晚六点，菜市场的人渐渐少了，王大姐拎着买好的菜往家走，路过社保局的宣传亭，还特意拿了份《70后退休年龄指南》。回家路上遇到张大爷，她笑着说：“老张你别着急退，先去社保局算算账，我算完才知道，晚退五年，退休后一年多领的钱，比现在多干五年挣的还划算！”张大爷点点头，把鸟笼往手里紧了紧：“明天我就去，可不能稀里糊涂选错了，让自己的养老钱少了一截。”其实咱70后这代人，一辈子辛苦打拼，就盼着退休后能安安稳稳过日子，退休年龄选对了，每月多领几百块，日子就能宽裕不少。记住，别听传言、别跟风，多看看国家的政策、算算自己的账，实在不清楚就去社保局问，这样才能选到最适合自己的退休年龄，让退休后的日子既舒心又踏实。
