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国家养老金的算法，白纸黑字写得很清楚。 核心就三样：你总共交了多少年社保、你平时按什么工资水平交的、还有你退休时当地的社平工资。 它讲究的是“多缴多得，长缴多得”，每一分钱都算得清清楚楚。
你多交一个月，养老金就多算一点。 所谓“年一档”，其实是有些人把每年养老金上涨时的调整规则，跟最开始计算养老金的公式搞混了。 那是两码事，计发的时候，可没有“踩线翻倍”这种好事。
养老金的钱，主要来自三部分：国家给的基础养老金、你自己账户里的钱，还有一部分是老职工才有的过渡性养老金。 工龄的差距，就藏在这三笔账里。
第一笔，基础养老金。 这是大头。 公式是：退休地上年度社平工资 × (1 你的平均缴费指数) ÷ 2 × 你的缴费年限 × 1%。 看明白没？ 工龄（缴费年限）就在乘号后面，是实打实的乘数。
同样按8000的0.6指数算，月缴费基数4800，个人每月交384。 交30年，账户里连本带息大概有13.8万，每月能领990左右。 交40年，账户能攒到18.4万左右，每月能领1320多。 光这一项，40年工龄就比30年的每月多出330块。
第三笔，过渡性养老金。 这是给1992年以前参加工作的“老人”的补偿。 但它的多少只跟你“视同缴费”的那几年工龄有关。
咱们把这三笔钱加一起看看。 还是按8000社平工资、0.6缴费指数来算，一个60岁退休的人：
如果工龄30年，基础养老金1920，个人账户养老金990，没有过渡性养老金的线，总额约3395元。 比30年工龄的每月多了485元。
如果工龄40年，基础养老金2560，个人账户养老金1320，总额约3880元。 比30年工龄的每月多了970元，比35年的也多出485元。
这近一千块的月度差距，一年就是一万多。 这可不是什么“档位”魔法，这是实打实的“长缴多得”。 缴费基数高的人，差距还会更大。
工龄长，好处不光在第一个月的退休金数字上。 每年国家给退休人员涨养老金，其中一部分就是跟你的工龄挂钩。 工龄越长，这部分涨得就越多，一年一年多，累积起来很可观。
更重要的是医保。 很多地方规定，医保交够一定年限（比如男25到30年，女20到25年），退休后就不用再交钱，终身享受医保待遇。 工龄长，更容易满足这个条件，晚年看病负担能轻不少。
别以为工作年头长就万事大吉。 首先，社保不能断。 断了缴，那几年就不算缴费年限，工龄直接缩水，养老金跟着少一截。 如果是单位原因导致的断缴，一定要想办法补上。
其次，缴费基数很重要。 公司如果一直按最低工资给你交社保，你的平均缴费指数就被拉低了。 就算你工龄40年，养老金可能还不如一个按高标准交30年的人拿得多。 缴费基数，才是决定你养老金“含金量”的关键。
最后，一定分清“工龄”和“缴费年限”。 你给单位干了十年活，单位没给你交社保，这十年就不算数。 只有实际交了社保的年头，才能进养老金的计算公式。 遇到单位不交社保，该维权就得维权。
