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和老张聊养老金缴费档次的事，他的话给想按最低档缴社保的人泼了盆冷水：“别觉得按60%缴满15年就够了，就算缴30年，养老金也难破3000元，缴40年也才刚够3700元。”这话乍一听让人惊讶，实则是养老金核算规则的真实体现。很多人只知道“多缴多得、长缴多得”，却没算过按最低档缴费的实际收益，今天就用大白话把养老金的计算账算透，帮大家看清不同缴费年限、缴费基数下的养老金真实水平。
养老金的核算核心是基础养老金+个人账户养老金，我们以2026年山东社平工资7000元/月（全国中等水平）、60岁退休（计发月数139）为例，精准计算按60%缴费30年和40年的养老金数额：
从计算结果能清晰看出，按60%的最低档缴费，哪怕缴满40年，养老金也只是刚够3700元的水平，这还是以社平工资上涨为前提的结果。如果在社平工资更低的地区，养老金数额会进一步降低。
按最低档缴费的养老金增长缓慢，并非社保制度不公，而是由养老金的核算规则决定的，核心原因有三个：
基础养老金的计算公式中，(1+缴费指数)÷2是关键系数，缴费指数越低，这个系数就越小。按60%缴费的系数是0.8，而按100%缴费的系数是1，按300%缴费的系数是2，三者的基础养老金计发基数差距明显。
仅基础养老金一项，60%缴费就比100%缴费少420元/月，比300%缴费少2520元/月，这是养老金差距的主要来源。
个人账户养老金的多少，取决于个人缴费的累积额和记账利息。按60%缴费的个人月缴费额仅为336元，而按100%缴费的月缴费额为560元，按300%缴费的月缴费额为1680元，三者的个人账户储存额差距会随缴费年限不断扩大。
同时，社保个人账户的记账利率虽高于银行活期存款，但远低于理财收益，按最低档缴费的个人账户储存额少，复利效应也不明显，进一步拉低了个人账户养老金的数额。
社平工资每年会上涨，能带动基础养老金小幅增加，但社平工资的涨幅通常在5%左右，而缴费基数的差距（如60%与100%）是固定的比例差，社平工资的涨幅难以弥补这种先天的基数差距，导致最低档缴费的养老金始终处于较低水平。
想要让养老金突破3000元、向更高水平迈进，仅靠延长缴费年限不够，还需要结合缴费基数的调整，这两个方法能直接提升养老金数额：
从养老金计算能看出，缴费基数对养老金的影响远大于缴费年限的小幅延长。比如按60%缴费30年的养老金是2550元，若把缴费基数提高到80%，缴费25年的养老金计算如下：
也就是说，提高缴费基数后，少缴5年也能拿到相近的养老金，若在此基础上再延长缴费年限，养老金会快速突破3000元。对灵活就业人员来说，经济条件允许时，可从60%的缴费基数提升到80%或100%，这是提升养老金的“捷径”。
延长缴费年限的同时，若选择延迟退休，能实现“双重收益”：一是多缴几年社保，增加缴费年限和个人账户储存额；二是退休年龄越大，计发月数越小，个人账户养老金越高。
比如按60%缴费30年，60岁退休的个人账户养老金约870元，若65岁退休（计发月数101），个人账户养老金=120960÷101≈1197.6元，仅这一项就多领327.4元/月，加上多缴5年的基础养老金，总养老金能突破3000元。
针对不同的参保人群，缴费策略也应有所不同，结合自身情况有所不同，结合自身情况调整，才能在社保缴费和养老金收益间找到平衡：
企业职工的社保缴费基数由单位申报，部分企业为降低成本，会按最低档为职工缴费，这会直接损害职工的养老金权益。职工要及时核对社保缴费记录，若发现单位未按实际工资缴费，可向社保经办机构投诉，要求单位补缴，确保缴费基数与实际工资匹配。
灵活就业人员的缴费压力较大，可遵循“先保年限，再提基数”的原则：先保证社保连续缴纳，凑够15年最低年限；经济条件改善后，逐步提高缴费基数，比如从60%提到80%，避免长期按最低档缴费导致养老金偏低。
距离退休不足5年的参保人，若缴费基数偏低，可在最后几年适当提高基数，比如从60%提到100%，虽然缴费成本增加，但能快速提升个人账户储存额，退休后养老金的涨幅会更明显。
按60%的最低档缴费，看似每年省了社保费用，实则牺牲了退休后的养老金水平。就算缴满40年，养老金也只是刚够基本生活，若想退休后有更体面的生活，就需要跳出“最低档缴费”的思维。
社保是退休后的“保命钱”，它的核算规则决定了“多缴多得、长缴多得”是硬道理。与其退休后抱怨养老金太少，不如从现在开始根据自身情况调整缴费策略，适当提高基数、延长缴费年限，才能让退休后的生活更有保障。
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